加拿大个人信用记录体系简介

银行和信用卡 艾佳华 13130℃ 0评论

加拿大是信用社会,个人信用关系到买车买房,租房找工作等各个方面。所以,平时关心和维护个人信用记录是应该是每个人都应注意的地方。

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一、个人信用状况的搜集和记录

在银行开户,申请个人贷款、授信额度,以及遇到法律诉讼时,我们的个人信息,包括住址、工作单位、收入状况,以及授信额度的使用和债务纠纷的解决等情况和信息就会被搜集和记录了。

1、申请信用卡。

信用卡额度被视为无抵押担保的个人授信。即使申请的是有保证金的信用卡(secured credit card)也被视作个人授信。

注意:借记卡不被算作是授信产品,因此初到加拿大的移民,如果希望积累信用记录,就不要总使用借记卡。

在加拿大,不仅是银行发行信用卡,很多百货商店,品牌商店都在发行信用卡,有些公司如Canadian Tire有自己的金融公司,可以独立发行;有些商店是与银行联合发卡,例如TD与GM联合发行的信用卡。总之发卡机构不仅是信用卡组织(如,Visa, Master, America Express)成员,同时也是征信机构(如Equifax, TransUion)成员。在申请信用卡时,受理单位在将申请材料送交信用卡主管部门核准时会查询信用记录信用,因此无论是否批准,个人信用报告上就会出现一次查询记录。如果批准,信用卡的发卡机构会将信用卡的额度等信息也提交给征信机构。

2、公用事业(例如电信公司)开户,银行开户。

所有的银行、信用社都是征信机构的成员。当我们在开户的时候,银行会把个人资料送达征信机构。此后,如果出现帐户透支、支票跳票等情况,银行也会把这些信息发给征信机构。

电信公司开户时也会产生信用记录,例如Rogers开户以后,也会将用户信息汇报给征信机构。

3、申请消费贷款:车贷,房贷。
从GMAC,HONDA申请汽车贷款时,这些非银行金融机构也是征信机构成员,他们也会把我们的信息报送给征信机构。

4、 法律诉讼。
民事纠纷,尤其是与债务有关的法律诉讼,被告的情况会被法院送到征信机构。

二、个人信用报告

1、 个人信息:姓名,社会安全卡号,出生日期,工作单位,家庭住址等。
2、 信用记录:信用卡,贷款额度(credit line)等情况。
3、 银行信息:开户行,开户日期,帐户种类等。
4、 公共信息:破产记录,抵押贷款(如,车贷,房屋贷款),(被告人的)债务纠纷等情况。
5、 催款情况:债务被催收公司接手,履行催收程序,以及催收结果情况等。
6、 申诉情况:当出现争议时,本人对纠纷情况的解释。
7、 信用调阅情况:信用记录被调阅的情况,包括调阅人(如,发卡机构),时间,次数等。

在加拿大,不同的征信机构,保留信用记录的时间不同。同一征信机构,在不同的省份保留各类记录的时间也有差异。对外公布的信用记录上,一般最长七年。

三、谁会查阅你的信用报告

除了自己以外,其他人无权调阅你的信用报告,除非得到你的授权。

申请信用卡、汽车贷款、房屋贷款时,申请表上印的小字就有你授权对方调阅信用记录的文字,只要你签了字,对方就有权调阅。还有,工作合同,租房合同,保险合同上面都有这类似的文字,只要签了字,雇主,房东,保险公司就会去调阅你的信用报告。因此,在加拿大,每签一份文件都要非常小心,应仔细阅读并特别注意脚注(文件上的小字)。

四、如何获得自己的信用报告(不含信用分数):

免费信用报告可以向以下机构索取,每年可以免费获得一次:
Equifax
Canada National Consumer Relations

Address: P.O. box190 , Station Jean-Talon,
Montreal, Quebec H1S 2Z2
Tel.(toll-free): 1-800-465-7166
Fax: (514) 355-8502
E-mail: consumer.relations@equifax.com
Web site: www.equifax.ca

TransUnion
Canada All provinces except Quebec

Address: TransUnionConsumer Relations Centre P.O. Box338 LCD 1
Hamilton, OntarioL8L 7W2Tel.
Tel.(toll-free): 1-866-525-0262
Fax: (905)527-0401
Web site: www.transunion.ca

 

五、信用分数

对信用报告的评价,征信机构采用了一套信用分数体系,并给不同的信用分数范围设定了不同的信用等级,代表个人违约风险等级情况。银行在考虑贷款利率时,会根据借款人的违约可能性来做决定。信用分数越高的借款人,对自己财务状况的控制能力越强。银行在受理住房按揭贷款时,通常将680分设为最低线,也有些银行要求比较宽松,如ING(加拿大)要求620分。绝大多数加拿大人信用分数都可以达到这个标准。

影响信用分数的主要因素

1、付款记录
2、欠款余额
3、信用历史
4、最近一段时间内信用记录被查询的次数
5、信用产品的种类

上述五个因素的权重分别为:35%,30%,15%,10%,10%

六、维护和保持良好信用记录的方法

1、建立良好的理财习惯:及时支付各类欠款,银行支票账户中保持足够的支付能力。

2、每年调阅一次信用记录:中国、美国、加拿大的征信机构都提供每人每年有一次免费调阅信用报告的机会。了解自己的信用状况,及时发现疏忽和遗漏,有时,银行也会把信息搞错,例如将别人的欠款错误登记。一旦发现错误,要及时与征信机构联系,进行修改。免费的信用报告上没有信用分数,只有信用记录,如果想要知道分数,须付款查询。

3、尽量避免短时间内同时申请多张信用卡:每申请一次信用卡,信用记录就会被调阅一次,次数越多,信用分数越低。

4、出现争议时,要正确处理:很多人不了解信用卡的原理,在出现争议时处理不当,影响了自己的信用。例如,使用信用卡购物后,发现产品有问题,商家又不给退款,于是就拒绝偿付信用卡,这是完全错误的做法。正确的做法是:按照信用卡账单及时付款,如果对产品质量有争议,可以向信用卡发卡机构提出Chargeback,由发卡行(机构)从商户索回货款。Chargeback对商家的信用有负面影响,而对持卡人没有。

5、加拿大的抵押贷款还款情况不计入信用分数,只计算该项贷款的授信额度和欠款余额。

6、尽早建立个人信用记录:借记卡不是信用工具,无法帮助我们建立信用记录。信用记录建立的越早,信用分数就会越高。

7、信用卡额度占用率在30%-50%为宜。建议每张信用卡的刷卡金额在信用卡额度的30%左右,这对改善信用分数有帮助。

 

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